노후자금 대책 - 주택연금(역모기지론) vs 연금보험 vs 즉시연금

얼마전 여성가족부의 가족실태조사에 의하면 우리나라 국민들은 노후 준비의 필요성을 인식하면서도 제대로 준비를 하지 못하고 있으며 이로인해 부담을 크게 느끼는 것으로 나타났다고 합니다..
( 노후를 위한 경제적 준비를 하고 있다 : 42.3 %,  하지 못하고 있다 : 57.7 %)

한편 노후를 위한 경제적 준비 방법으로는 예금과 적금이 67.1%로 가장 많았고, 그 다음으로 국민연금(62.3%), 개인연금(46.8 %) 순으로 꼽았다고 합니다.

이 통계조사에서 볼 수 있듯이 예적금을 제외하고는 연금형태의 노후준비를 하는 것을 알 수 있는데, 연금의 가장 큰 장점은 안정성이라고 볼 수 있겠지요...
이러한 연금의 대표적인 상품형태로는 주택연금과 즉시연금, 연금보험을 들 수 있는데... 각각은 여러가지 차이점이 있으므로 개인에 따른 경제적 연령별 등의 상황에 따라 적절한 선택을 할 필요가 있습니다...

그러면, 우선은 그 차이점을 분명히 알아불 필요가 있겠지요?

1. 즉시연금

대한민국 국민이라면 기본적으로 가입하고있는 국민연금...
그러나, 국민연금만으로 충분히 은퇴이전의 생활을 누릴만큼의 생활자금이 될 수 없음은 물론입니다..
(그렇다고 국민연금이 필요없다는 말은 아니니 오해하지 말아야 합니다... 국민연금, 노후의 최소한의 보루임은 분명하니까요... )

이런 이유로 노후에 관심있는 계획적인 사람이라면 국민연금으로는 부족한 노후준비를 위해서 개인연금을 가입해 두곤합니다..
문제는 개인연금 형태의 금융상품은 보통 10년이상 장기간 들어두어야 각종 세금혜택이나 수익율에서 이득이라는 점입니다..

이런 문제를 해결하기 위해 등장한 연금상품이 즉시연금입니다..
즉, 국민연금만으로는 노후 대비가 어려워서 개인연금보험을 미리 가입해둔 사람이라면 상관없지만 미처 준비하지 못한 사람을 위해 일정한 금액, 예를 들면 퇴직금을 일시에 금융기관에 납부하고 매월 연금으로 지급받을 수 있는 형태를 즉시연금이라고 하며.... 일반적으로 즉시연금보험이라고 해서 시중의 보험회사에서 많이 취급하고 있습니다..
쉽게말해 즉시연금형태는 연금보험 시장의 틈새 상품이라고 볼 수 있겠습니다..

보통 즉시연금은 즉시연금은 크게 종신형과 상속형으로 나뉘어지는데... 종신형 연금이 사망할 때까지 매달 연금을 지급 받는 형태라면, 상속연금형은 10년이나 20년 등 일정 기간을 정한 후 한꺼번에 납부한 보험료의 이자로 연금을 받는 형태이며 기간이 끝날 때까지 생존하면 원금을 만기보험금 형태로 돌려 받을 수 있는 금융상품입니다... 
이때 즉시연금의 종류에 따라 세제혜택이라던가 연금 수령액이 달라지는 것은 물론이고 종신형 연금의 경우에 연금이 개시되면 해약이 안된다는 제약도 있으므로 금융회사별로 각 상품의 특징을 따져보고 자산관리전문가와 충분히 상의하여 가입하는 것이 좋습니다..

그러나... 앞에서도 알수 있듯이 즉시연금의 한가지 큰 문제점은 즉시연금에 가입하려면 목돈이 있어야 한다는 점입니다..
따라서, 목돈이 없는 사람이라면 다음에 설명할 주택연금(역모기지론) 등으로 문제를 해결해야 합니다...

참고링크 : 나의 재무등급 확인하기

2. 주택연금(역모기지론 : reverse mortgage loan)

주택연금의 의미는 이름에서 주택에 연금을 연계시켰다는 것을 짐작할 수 있을 텐데요.. 주택연금을 역모기지론(reverse morgae loan)이라고 부르는 것을 보면 더욱 분명히 그 의미를 알 수 있습니다.

즉, 일반적인 주택담보대출(모기지론 : mortgage loan)이 주택을 담보로 얼마간의 대출을 받을 수 있는 형태라면...
주택연금(역모기지론 : reverse mortgage loan)은 주택을 담보로 매월 일정한 금액의 연금을 받는 형태라고 볼 수 있습니다...

다시말해 주택연금은 개인이 소유한 주택을 담보로 제공한다는 점에서는 주택담보대출과 동일하지만, 일시 대출금을 받는 대신 연금형식으로 매월 일정금액으로 나누어 받는다는 점에서 가장 큰 차이점이 있다고 볼 수 있습니다...
이때 당사자가 사망시에는 주택에서 연금으로 지급한 돈을 제외한 돈을 정산하여 나머지 금액은 상속자 등에게 지급하면 되므로 당사자나 상속자나 크게 신경쓸 문제가 없다는 점도 장점이라고 볼 수 있습니다..

우리나라의 경우에는 한국주택금융공사의 보증으로 만 60세 이상의 노인들을 대상으로 1주택 소유자에 한하여 사망시까지 연금 혜택을 제공하고 있습니다..


이외에도 주택연금의 장점은...

1) 기존의 주택담보대출이 자신의 주택이나 제3자의 주택을 담보로 제공하고 대출을 받기 때문에 대부분 일시금으로 대출금을 가져가서 사용하는 반면에 주택연금은 일정금액의 연금을 받기때문에 노후생활 보장이라는 그 근본 취지에 잘 맞는다는 것입니다..

궂이 언급을 하지 않더라도 일반 주택담보대출로 일시에 거금을 대출을 받게 된다면 돈관리가 쉽지 않다는건 두말하면 잔소리입니다...

특히.. 기존의 주택담보대출의 가장 큰 불편한 점은 대출금을 꼬박꼬박 갚아 나가야 한다는 점인데 경제수입이 없는 노인들이 돈을 자칫잘못 관리했다가는 낭패를 볼 수 있음은 물론입니다...

2) 각종 세제혜택을 받을 수 있다는 점을 들 수 있습니다...

3) 주택연금은 아직까지는 민간금융권보다는 정부 산하기관인 한국주택금융공사 주도로 진행되고 있어서 널리 이용되는 노후대비 수단은 아니지만 꾸준히 가입자가 늘고 있다고 합니다.. 

주택이외에는 특별히 노후를 위한 자금을 미처 마련하지 못한 노령자를 위해 좋은 효과적인 노후보장 수단이라고 볼 수 있겠습니다...

관련 포스팅 : 내집마련 효과적으로 대처하는 노하우

3. 연금보험

앞에서 주택연금(역모기지론)과 즉시연금을 설명했지만... 어디까지나 이 두가지 노후대비는 미처 노후준비를 하지 못한 사람들 즉 일반적으로는 베이비붐 세대들로서 부동산이나 주식 등 현실적으로 현금화가 어려운 재테크나 예적금 말고는 노후준비라는 개념이 별로 없었고 있더라도 충분히 준비할 여견이 못 된... 경제적으로 말하면 이제 막 은퇴할 준비가 됬거나 은퇴한 사람들을 위한 방법이라고 볼 수 있습니다.. 

이에 반해 은퇴를 대비할 시간이 비교적 충분한 사람들이라면 준비해야 하는것이 개인연금보험입니다...

소득공제 혜택이 좋은 연금저축보험.... 
소득공제 혜택은 없지만 수령시 이자소득세가 면제되는 세제비적격 비과세 상품...
소득공제와 비과세 혜택은 없지만 연금에 펀드 투자라는 개념을 넣어서 상대적으로 높은 수익률에 원금보장이 되는 변액연금보험...

이렇게 각 연금상품에 따라 복리이자의 적용여부와 세금고제 혜택, 수익률 등의 차이가 있습니다..
따라서, 개인의 자산관리 성향이라던가 경제상황에 맞는 적절한 상품을 선택할 필요가 있으므로 자세히 비교해서 가입하는 것이 좋습니다..

관련 포스팅 : 직장인을 위한 노후대비 & 은퇴설계 활용법

노후준비는 종합적인 관점에서...


노후준비 조금이라도 젊을 때 준비해야함은 물론입니다... 그러나, 단순히 젊으니까 더 벌수 있다는 것이 아니라 젊을 수록 적게 보험료를 낼 수 있다든가 특정 금융상품의 경우에 장기간 가입해야 복리효과를 볼 수 있다든가 세제 혜택을 보려면 일정기간(보통 10년이상)의 가입기간이 필요하다든가...

효율적인 재무관리를 위해서는 어떤 금융상품이 있고 장단점은 무엇인지, 그리고 비과세 혜택 등 관련 법규는 어떠한지, 개인의 상황에 맞는 금융상품은 무엇인지 등 따져보아야 할 것이 많습니다..
하지만... 개인이 일일이 챙겨서 관리하기에는 시간적으로나 전문성여부로나 한계가 있어서.. 전문가로부터 종합적인 재무설계를 받는 이유가 그 때문입니다...
즉, 효율성에서보면 각 개인은 자신이 잘하는 일에만 집중하는 것이 경제적으로 효과적이라고 볼 수 있겠습니다...

그렇다고 보험 아주머니 만나듯 무턱대고 아무 보험설계사나 만나서 적당히 설명을 듣고 가입했다간 나중에 낭패를 볼 수 있습니다..
그래서, 전문적인 지식으로 무장한 믿을만한 재무설계 전문가를 만나야 하는데요..
인터넷에서도 무료로 전문적인 재무설계를 받을 수 있는 사이트가 있습니다...

현재 가장 활발하게 무료로 재무설계를 진행하는  대표적으로 곳으로 '리더스리치 재무설계 센터' 가 있는데요...


기본적인 서비스 내용을 살펴보면 다음과 같습니다...

1. 목적자금 만들기 & 종자돈 1억만들기
: 자녀 교육자금이나 내집마련 등 특정 목적자금을 마련을 위한 상담을 해줍니다.
종자돈 1억만들기 제대로 전략을 세워 설계해 나간다면 꿈은 아닙니다...

2. 연령별 직업별 재태크 및 재무설계 방법
: 골드미스 등 싱글족들의 독신 설계를 도와줍니다..
 그리고, 나이대별 또는 직업별로 각자의 경제적 사회적 조건에 맞게 재무설계를 도와줍니다...

3. 결혼자금 만들기
: 젊은날 가장 중요한 일생일대의 이벤트는 결혼입니다..  결혼자금이 준비되어 있느냐 아니냐가 당장 자신이 좋아하는 연인과의 결혼 여부를 좌우할 수도 있겠지요..  이런 젊은이들을 위해 결혼자금 만들기 상담을 해줍니다..
그러나, 독신주의자라면 싱글족에 맞게 재무설계를 해 준다고 하니 걱정은 안하셔도 될듯...

4. 은퇴설계, 노후자금만들기
: 가장 장기간 걸려서 준비해야 할 것이 은퇴설계입니다..
따라서 빨리 준비할 수록 그 효과도 큽니다..

5. 보험 리모델링 및 보험 재테크
: 보험이 단순한 생명보험이나 자동차보험, 상해보험, 건강보험만 있는 시대는 지났습니다..
저축성 보험부터 연금보험, 변액보험까지 수많은 보험이 쏟아져 나오고 있으며 재테크의 방법으로서도 각광받고 있습니다..
리더스리치에서는 보험료를 합리적으로 줄이면서 양질의 보험상품에 가입할 수 있도록 적절한 조언을 해준다고 합니다..

6. 금융설계...
: 이전의 단순한 절약과 저축을 위한 투자의 수단으로서의 금융상품뿐만 아니라 종합적인 재무설계의 관점에서 장기적이고 안정적인 금융관리가 필요합니다..

7. 상속 재테크 및 세금관리(세테크)
: 부동산을 상속받는 것이 오히려 후손에게 재앙이 될 수도 있다는 것을 아시는지...
부동산의 특성산 환금성이 좋지 않기 때문에 최악의 경우 물려받은 부동산을 헐값에 팔아 세금을 납부해야 할 지도 모릅니다..
게다가 부동산 상속의 특성상 상속세등 여러 세금이 많이 부과됩니다...
이럴때는 연금이나 보험 등 다른 전략을 세워 상속을 한다면 많은 세금폭탄을 피해갈 수 있습니다... 이런 방법들 탈세도 아니고 국세청에서 권장하는 방법들입니다... 모르는 사람만 바보되는 세상입니다...
이럴때 재무설계 전문가들로부터 무료로 상담을 받을 수 있다면 큰 도움이 되겠지요..^^

돈은 버는 것보다 어떻게 관리하느야에 따라 결과가 달라집니다..

앞에서 본 재무설계는 평생동안... 종합적으로 이뤄져야 효과가 큽니다..
자신의 일은 재처두고 혼자서 각자의 재무관계를 설계하고 관리하고 포트폴리오를 구성하기란 쉽지가 않습니다...

재무설계... 우선 돈들지 않는 무료 재무설계 상담을 한번 받아보시는게 어떨까요..

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시작이 반이며... "늦다고 생각할 때가 가장 빠른때" 라고 했습니다..
늦었다고만 생각하지 말고 지금이라도 차근차근 노후준비를 해보는 것이 어떨까요... 인생의 행복, 무덤에서 요람까지 가져가야 합니다..