경제 이야기/재테크

금융투자를 위해서 재무설계는 필수!

Naturis 2011. 2. 20. 16:12
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돈이 생기면 어떻게 하시나요?
미래를 준비하는 사람이라면 어떻게든 그 돈으로 뭔가 해보려고 노력을 하겠지요?
그 무언가는? 당연히 돈으로 돈을 만들어내려고 생각일겁니다..

그런데.... 많은 사람들은 지금 가지고 있는 돈을 몇 배로 불릴까에만 투자의 초점을 맞추고 있습니다..
그래서 투자위험은 고려하지 않고.... 고수익을 내준다는 정보를 좇아 무리하게 주식투자를 하거나.... 부동산 등 고수익을 얻을 수 있다는 상품을 찾게 마련입니다..

그러나, 높은 수익에는 당연히 높은 위험이 따르게 마련입니다... 위험은 낮으면서 수익률은 높은 투자는 없기 때문이죠...
확실한 정보, 위험률이 낮은 정보라면 저라도 빚을 내서라도 모험해보겠습니다만...  저는 그런 고급 정보를 얻을 만한 위치에 있지도 않거니와 인맥도 없습니다... 아마 거의 대부분의 사람이 마찬가지일 것입니다...

그나마 각 분야의 전문가들이 권하는 정보라 할지라도... 위험은 좀 있으나 비교적 높은 수익을 내는 방향으로 투자를 할 것인지, 그렇지 않으면  수익은 비교적 낮더라도 위험이 낮은 방향으로 투자를 할 것인지는 쉽게 단정할 수 없는 문제입니다...

하지만... 최소한 우리 인생을 담보로 하는 총체적 인생설계에 있어서는 마라톤 레이스를 뛰는 관점에서 꾸준히 지속적인 수익을 낼 수 있는 재무설계 방안을 우선적으로 고려해야 합니다..




 저금리 시대에 투자의 대안은?

경제에 조금이라도 관심있는 사람이라면 저금리 시대에 은행 이자만 바라보고 저축하려고 하지는 않습니다...
그렇다면 대안으로 어떤 투자를 할 수 있을까요?

대표적인 투자 종목인 부동산과 비교하여 예를 들어보겠습니다...

예전에는 부동산으로 목돈을 마련하려는 세상이었지만... 지금은 부동산가격 하락론이니, 부동산가격 상승론이니하며 이래저래 추측만 무성합니다..
그러나, 한가지만은 대체로 인정하는 것 같습니다... 결코 예전처럼 큰 폭으로 부동산 가격이 상승하지는 않을 거라는 것...
기본적으로 출산률이 세계 최저인 상황에서 젊은이들의 주택 구입이 가능할리 만무합니다...
가뜩이나 실업률도 높아서 부동산 구매력은 떨어지는데요...

또 한가지 부동산투자가 난해한 것은... 미시, 거시의 경제원칙이 복합적으로 작용하는 시장이기 때문입니다..
즉, 부동산 투자에는 예측하기 힘든 여러 변수가 있기 때문에 고수익만 생각하고 대책없이 뛰어들었다가는 큰 낭패를 볼 수도 있다는 것입니다..


 (부동산투자에 비해) 금융투자가 갖는 장점

첫째, 금융투자는 부동산에 비해 세금 측면에서 유리하다...
부동산 투자의 경우 매수시 취득세와 등록세를 내야 하지만... 금융투자의 경우는 세금이 없습니다...
부동산 투자의 경우 매도시 양도소득세를 내야 하지만... 금융투자는 저율의 거래세, 농특세를 냅니다..
부동산 투자의 경우 보유시 재산세와 종합부동산세를 내야 하지만... 금융투자는 세금이 없습니다...

둘째, 금융투자는 자산가치가 하락했을 때 부동산에 비해 손상된 가치가 복구되는 기간이 빠르다..
부동산 투자의 경우 가격하락 후 단기회복이 어렵지만.... 금융투자는 가격하락 후 회복속도가 빠릅니다..
부동산은 그 특성상 특별한 호재가 발생하지 않는 한 가격 상승이 매우 어려워지는 경우가 많습니다...

셋째, 금융투자는 부동산에 비해 분산투자를 활용한 위험관리가 쉽다...
부동산 투자의 경우 대규모의 자금이 필요할 뿐만 아니라 상대한 자금을 가지고 있지 않는한 분산투자는 힘들지만...
금융 투자는 업종별, 종류별로 분산투자가 쉬울 뿐만 아니라, 투자금액이 소액일 경우 펀드와 같은 간접투자를 활용하여 분산 투자를 할 수도 있습니다... 또한 여러가지 포트폴리를 구성한 방법도 가능합니다...





 금융투자는 이렇게...


금융투자도 종합 재무설계 과정의 한 분야입니다.
따라서... 다른 분야의 재무설계와 마찬가지로... 먼저 자신의 보유자산과 여유자금의 규모, 재무목표 등을 감안하여 투자계획부터 세워야 합니다.....

그러기위해서는 적어도 다음과 같은 사항은 명심하는 것이 좋습니다...

첫째, 자신의 투자목적을 명확히 해야 한다...
누구처럼 묻지마 투자를 할건가요? 
목표도 없이 소문에 따라 말도않되는 기대감에 따라 투자 했다간 폐가망신하기 딱 좋습니다..

그렇지 않으면... 투기를 할건가요?
투자와 투기는 다릅니다...
인생 전반을 고려한 재무설계 측면에서 보면 투기적인 시각은 결코 바람직하지 않습니다..

둘째, 자신의 투자성향에 맞는 투자방법을 고려해야 한다..
자신의 투자성향, 예를 들면 공격적인 투자자라면 위험을 감수하더라도 수익률이 높은 상품을 선택할 것이고... 안정성을 지향하는 투자자라면 원금을 보전하는 방향으로 투자 상품을 선택할 가능성이 높습니다..

투자 성향은 얼마나 위험을 감수할 것인지에 따라...  개인의 경험이나 나이, 직업에 따라....
딱히 정량화 할 수는 없지만 어느 정도의 안정형인지 적극형인지를 파악하여 자신에 맞는 투자 방향과 목표를 결정하는 것이 유리합니다..

셋째, 투자기간도 고려해야 한다...
자신의 투자성향을 감안하여 투자를 하되... 만약 자신이 장기간 유용할 자금이 없거나 투자 가능 기간이 3년 미만이라면 가급적 상대적으로 안전한 상품으로 자금을 운용하는 것이 좋습니다...

넷째, 자산구성을 검토하고 정기적으로 점검해야 한다...
금융상품에 투자할 때에는 투자의 초점을 단기수익률이 아니라 투자 전기간에 걸친 위험관리에 맞춰야 합니다..
금융투자 상품을 선택하기에 앞서 우선 자산배분 비율이 적정한지 분석하고 그 결과에 따라 투자를 유지, 확대, 축소, 교체 할 것인지를 결정할지 판단해야 합니다...
그리고, 일단 자신의 금융투자 포트폴리오가 확정되면 시장상황을 정기적으로 모니터링하여 합니다..

다섯째, 투자 전문가를 적극적으로 활용해야 한다...
예전만 하더라도 금융상품의 경우 예금, 적금처럼 단순한 구조를 가지고 있었기 때문에 특별히 전문가의 도움을 받지 않더라도 혼자서도 관리해 나갈 수 있는 상황이었습니다..
그러나, 현재는 금융상품에 복잡한 이론이 적용되고 있을 뿐만 아니라, 금융환경에 따라 여러가지 파생상품들이 등장하다 보니 일반 투자자가 상품의 특성이나 수익등을 판단하기에는 어려움이 따르는게 현실 입니다..
게다가 직접 매입이나 매도시점까지 판단하기에는 더욱 어려움이 있는게 현실입니다..
투자 전문가를 활용하여 여러 가지 투자조언과 자신의 투자성향 분석이나 투자 목표를 같이 점검하고, 종합적으로 재무설계를 하는 것이 유리합니다... 수시로 업종을 분석하여 의사결정을 내리는 전문가들보다 일반인이 더 나은 수익을 내기는 쉬운 일이 아닙니다..

 

참고링크 : 나의 재무등급 확인하기


 금융투자를 위해서 재무설계는 필수

불과 몇년전 까지만해도 사람들은 재무설계의 필요성에 대해 이야기하면 펀드나 연금보험 등을 가입하면 그뿐이지 왜 재무설계를 해야 하는지를 알려고 하지 않았습니다..
그러나, 이제는 시대가 다릅니다..
저금리에 고령화, 저출산 등으로 인한 사회적 경제적 상황이 변하고 있으며...
금융업종간 진입장벽은 낮아지고 주가연계증권(ELS), 주가연계펀드(ELF), 개별종목옵션, 인덱스펀드, 스타일펀드, 원자재펀드, 리츠, 변액보험 등과 같은 다양한 복합 금융상품이 등장하는 등 금융환경이 급격하고 변하고 있습니다..

이런 금융환경과 사회환경 속에서 개인이 일일이 공부해서 금융투자를 하기도 힘들 뿐만 아니라...
금융투자는 재무설계의 한 부분으로서 이해하고 종합적으로 전략을 짤 필요가 있습니다...
즉, 금융투자는 재무설계라는 큰 덩어리 속에서 고려되야 할 사항입니다...





여섯째, 무료 재무설계를 활용할 수도 있다...

실제로 온라인상의 여러 재무설계 관련 업체에서는 무료로 개인의 재무상황과 목표에 따라 종합적으로 상담후 진단하여 주는 곳이 많습니다..

대표적인 곳으로 리더스리치 재무설계센터에서는....
재무목표에 따라 결혼자금, 종자돈 마련, 노후자금 및 은퇴설계, 보험 리모델링, 재태크 등...
연령별, 직업별, 상품별로 전문적인 재무설계 컨설팅을 무료로 받을 수 있습니다...

   리더스리치 재무설계센터 바로가기 : 무료 재무설계 설계를 받을 수 있는 곳

 

<p.s>  투자계획서는 재무설계와 함께 종합적으로 이뤄져야..

투자계획서는 투자자 자신의 투자목적과 투자기관 또는 투자성향 등을 고려하여 앞으로 어떤 방향으로 투자를 할 것인지 미리 수립해보는 일종의 투자설계도와 같습니다...
이렇게 투자설계도를 명확히 작성해야 투자원칙이 흔들리지 않고 자신의 목표를 정확히 할 수 있습니다...
그러나 현실적으로 투자계획서를 개인 투자자 스스로 작성하기는 여간 어려운게 아닙니다..
따라서... 가능한 전문가와 상의하여 함께 작성하는 것이 좋습니다..
이때 단순히 투자에 관한것 뿐만 아니라 전반적인 재무설계를 받는 것이 좋습니다... 즉, 자신의 인생의 종합적인 재무설계와 연계시켜서 진단받는 것입니다...