보험가입과 보험리모델링 이것만은 알아두자

TV만 켜면 어쩔 수 없이 보게 되는 수많은 보험광고들... 정상적인 사고능력을 가진 사람이라도 반복적으로 노촐되다보면 보험이 가져다 주는 환상에 빠지게 쉬운데요...

잘만 가입하면 위기상황시 큰 효과를 발휘할 수 있어서... 특정 목적의 자금을 마련하거나... 세금 절약을 위한 세테크로도... 재산의 효율적인 상속과 증여를 위한 방법 등 여러가지로 활용 될 수 있는 것이 보험의 매력입니다...

그러나, 무턱대고 가입할 것이 아니라... 기존에 가지고 있던 보험이든 새롭게 가입할 보험이든 꼼꼼하게 따져보아야 할 필요가 있습니다..

특히 보험이 새로운 돈벌이의 수단, 재테크의 수단으로 인식되는 요즘에는 보험의 군쌀빼기 보험 리모델링이 더욱 중요하겠다고 하겠습니다...

보험가입 그리고 보험 리모델링시 알아두면 유익한 점을 몇가지 살펴보겠습니다..


보험은 하루빨리 가입할수록 유익하다

보험은 조금이라도 젊을때 가입하시는게 가장 경제적입니다.
일반적으로 나이가 들어 가입하면 보험료가 올라가는 경향이 있습니다..
더욱이 40대에서 한살 차이보다는 50대에서의 한살 차이가 날 경우에 보험료가 더 크게 증가하는 경우가 대부분입니다...
쉽게 말해 삶의 리스크가 커질수록 보험료가 상승한다고 볼 수 있습니다..
따라서, 만약 남자가 30세에 가입하는것과 31세에 가입하는 경우중 당연히 30세가 보험료가 저렴합니다..

마찬가지로 나중에 혹시 몸이 중대한 병이 걸린후 가입을 하시려면 보험회사에서는 거절을 하겠지요...
그러므로 보험은 젊을때, 건강할때 가입해야 훗날을 대비하실 수 있습니다...

한가지더 보험가입시 유의할 점은 보험료 지불액 기준은 자신의 생년월일로 따진다는 것입니다. 따라서, 가입시 새해 1월 1일을 따져서 한해가 다가오기전에 가입해야겠다고 맘 먹을 것이 아니라 자신의 주민등록상 출생일 전에 가입해서 조금이라도 보험료 지불에 있어서 유리한 조건을 만들라는 것입니다.. 간단한 상식이지만 평생 내는 보험료에 있어서는 큰 차이가 날 수도 있습니다..

공짜보험도 최대한 활용하자

공짜라고해서 의구심을 갖는 사람도 있지만 주위를 잘 살펴보면 의외로 무료로 가입해주는 공짜보험이 많습니다..
특정 상품이나 특정 사이트를 가입하면 보험을 무료로 가입해주는 경우가 있는데 보통은 교통상해보험이 가장 많고.. 휴대폰도난보험이나 PC바이러스보험, 여행보험, 레저보험 등 해당 사이트의 목적에 맞는 보험을 들어주는 곳도 있습니다..
보통은 간단한 인적사항만 입력하면 되므로 작은 노력에 비해 기대효과는 크다고 볼 수 있습니다..

물론 유로 보험상품보다는 보장조건이 크지는 않지만 공짜보험이 뜻하지 않게 좋은 결과를 가져다 줄 수도 있는 것입니다..



보험가입시는 세제혜택, 공제혜택을 따져본다...

- 보험만큼 세제해택이 많은 세테크 상품이 없습니다... 보험상품에 따라 일정한 구비조건이 충족되거나 장기간 가입하면 소득공제 해주는 경우도 많아서 절세의 방법으로 활용할 수도 있으며... 만기보험금 증여 등 보험금 상속을 통해 상속세를 줄이는 방법 등 여러가지로 활용도 가능합니다.. 
즉, 잘만 알아보면 비과세, 소득공제를 받을 수 있는 방법이 많이 있습니다..
예를 들어 보장성보험이나 연금보험은 보험료 납입기간에는 납입한 보험료 범위내에서 일정금액의 소득공제혜택을 볼 수 있으므로 납입기간이 길수록 유리합니다..

-  일반적으로 여자의 경우에 남자보다 보험료가 저렴합니다... 따라서, 부부가 같이 보험에 드는 경우라면 여성 쪽을 피보험자로 하면 보험료 할인을 받을 수 있습니다..

- 단체로 가입하는 경우에는 할인된 가격으로 보험료를 지불할 수 있습니다..
보통 회사에서 단체로 보험을 드는 경우가 있는데 이 경우에는 보험료도 좀더 저렴할 뿐만 아니라... 퇴사하더라도 개인으로 전환이 가능하므로 걱정할 필요가 없습니다..

<추천 링크>
- 보험 가입전 유의사항
- 누구나 알아야 할 10가지 필수 보험정보

보험 헤택의 중복이 있나 확인한다

보험을 여러개 가입할 때 경우에 가장 저지르기 쉬운 실수가 보험 혜택을 중복해서 가입하는 것입니다..
예를들어 실비보험의 경우에는 중복가입했다고 해서 이중으로 혜택을 받는 것이 아니므로 주의해야 할 필요가 있으며...
특히 주보험에 특약을 거는 경우에는 기존에 가입한 보험과 중복되지 않는지 꼼꼼히 따져보아야 합니다..


보험약관은 세세하게 읽어보고 따져본다..

당연한 말이지만 많은 사람들이 쉽게 생각하는 것이 보험 약관인데요...
친인척 등 지인을 통해서라던가 사전 계획없이 갑작스레 보험설계사의 권유로 보험을 가입하는 경우에 보험 약관을 제대로 살펴보지 않은 실수를 하기 쉬운데요...
어떤 경로를 통해 가입하든 보험 약관의 세부사항을 꼼꼼히 살펴보아 추후에 낭패를 보는 일이 없도록 주의를 해야 합니다..

보험회사의 재무상황은 꼭 따져본다...

보험약관 못지 않게 중요한 것이 보험회사의 재무상황이라던가 실제 보험금 지급 사례에 대한 통계입니다...
실제로 일부 보험회사의 경우에는 보험료 지불을 늦추기 위해 고객에게 소송을 거는 방법 등 악의적인 수단을 사용하고 있다고 언론 보도에도 있었는데요... 단순히 보험료가 적은 회사의 상품을 가입하는 것 못지않게 실제 보험료를 받을 상황에서 수월하게 보험금을 받을 수 있는지도 알아보는 것이 좋습니다...

언론보도에 의하면 이런 악덕(?) 보험회사의 특징으로 지급여력비율 즉 재무건전성이 좋지않은 회사라는 공통점을 찾아볼 수 있다고 합니다..
그리고 고객불만 민원이 가장 적은 회사를 선택하는 것도 현명한 선택방법이라고 할 수 있습니다..



자신에게 맞는 보험을 들어라

독신으로 살면서 종신보험을 든다면?
그것보다 우스꽝스러운 것이 없을 것입니다... 종신보험은 대개 자신의 사후에 남게 될 가족을 위한 위험 대비용 상품인데, 특별한 경우가 아니고서야 독신자가 자신의 형제 자매 또는 부모를 위해 가입하는 상황은 현실적으로 많지 않습니다..
오히려 독신자라면 은퇴후 연금을 받을 수 있는 상품이 더 현실적인 선택이라고 볼 수 있습니다..

즉, 언제까지 보장받을 수 있는지 얼마만큼의 보험료 지출을 감당할 수 있는지를 따져보아 보험 상품을 선택하면 됩니다..

문제는 자신의 필요에 의해서가 아니라 보험설계사의 권유에 의해 사전 지식없이 비자발적으로 보험에 가입하는 경우라고 할 수 있습니다..
보험은 자신의 현실적 목적에서 자발적으로 가입해야 합니다..

그리고 무엇보다도... 해지하지 않을 자신이 있을때에만 보험을 가입해야 합니다..

투자수익률을 높이려면 변액보험을...

최근 시장수익률에 연동하는 여러가지 변액보험상품들이 등장하고 있습니다.. 변액보험의 경우에 일반적으로 보장기능보다는 연금상품처럼 적립기능이 강화된 상품의 경우 주식편입 비중을 10~90%까지 선택하여 가입할 수 있는데...젊거나 투자성향이 수익추구형인 사람이라면 주식편입 비중을 적절하게 조절할 수 있는 변액상품을 선택하는 것이 좋습니다...

특히 연금보험상품 중에서 똑같은 보험 불입액으로 연금자산의 파이를 가장 크게 키울수 있는 것은 변액연금보험밖에 없습니다..
이때 펀드수익률이 오르면 연금적립금 보증비율도 단계적으로 늘어나고 한 번 얻은 수익을 증시 변동과 관계없이 지켜주어 노후연금의 안정성을 높여주도록 설계된 상품과 보험사를 선택하는 것이 중요합니다..



보험도 리모델링하고 업그레이드 할 필요가 있다..

무작정 많은 보험에 가입하는 것이 능사는 아니다..
많은 보험에 가입했다는 것은 그만큼 많은 보험룔르 내고 있다는 것이며, 이는 투자나 소비를 위한 돈이 줄어든다는 것을 의미하기 때문이다.. 따라서 자신에게 필요한 만큼만 보험에 가입하도록 재무설계를 하는 것이 중요하다..

또한 보험상품중 중복된 서비스는 줄이고 정작 필요한 서비스를 받도록 보험리모델링을 할 필요가 있으며... 소득이 증가하면 보험도 업그레이드 할 필요가 있습니다.. 보통 보험은 소득의 8~10%선이 적당하고 하는데 소득이 적을 때 보험을 들어 둔 후에 나중에 소득이 늘어났다면 소득 규모에 비해 보장 규모가 작아졌다고 볼 수도 있는데... 즉 불의의 위험이 닥쳤을 때 현재 생활 규모에 맞는 적절한 보장이 될 수 없다는 얘기입니다.
따라서, 보험금을 타서 생활비나 생계비로 써야 하는 경우에는 소득의 증가에 따라 보험의 규모도 업그레이드 할 필요가 있습니다..

반면에, 소득이 줄어들었다면 보험도 다운사이징을 해줄 필요가 있는데.. 우선은 무엇보다도 우선은 자신의 소득으로 감당할 수 잇는 규모로 보험 수준을 유지해 두어야 하고 만약 소득이 줄어들게 되어 보험을 유지할 수 없다면 앞에서 말했던 것처럼 해약보다는 보험료가 더 저렴한 다른 상품으로 전환하는 것이 유리할 수도 있습니다...

최적의 보험포트폴리오를 위해 재무설계를 활용하자

적금과 펀드, 보험상품 등 다양한 포트폴리오를 구성해 운영하면 위험을 분산하면서도 효율적으로 교육자금을 마련할 수 있습니다.
따라서... 종합적인 재무설계의 관점에서 보험을 바라보아야 할 필요가 있는데요...
각종 금융관련 상품에서 재테크 방법, 절세 방법, 세금관련 법규 등을 개인이 일일이 챙기기에는 현실적으로 어려운 면이 있습니다..
개인은 큰 방향의 재무목표만 정하고 세부적인 전략은 전문가와 상의하는 것이 최선의 선택이라고 볼 수 있습니다..

이때 필요하다면 재무설계 상담이 필요할 수도 있는데 실제 무료로 재무상담을 해주는 곳도 있으니 적극 활용해 보는 것도 좋습니다..
추천할 만한 곳은 리더스리치 재무설계 센터로서 각분야의 재무 전문가들과 함께 무료재무 상담을 통해 자신의 재무상황을 진단받아보는 것을 권하고 싶습니다.. 

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비용걱정은 걱정마시고.. 모두 무료로 재무설계 상담을 받으면 됩니다...

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