노후대비를 젊었을 때부터 해야만 하는 이유는? 생애주기로 보는 재무설계의 필요성

인생에는 여러가지 중요한 이벤트가 있습니다..
가장 대표적으로 4가지 항목...즉, 결혼, 내집마련, 자녀 교육, 노후대비..가 있는데...

실제로 대부분 이 4가지 이벤트를 중심으로 한 사람의 인생 또는 가정의 재무목표가 세워집니다...
4가지 인생의 중요 이벤트 중에서 가장 최종적이고 장기적인 목표는 은퇴설계입니다...

사실 예전에만해도 노후준비라는 개념이 없었습니다..
궂이 준비를 안해도 자식들에게 의존해서 살수 있었습니다....
그러나... 요즘은 노후를 자식들에게만 의존한다고하면 어리숙한 생각이지요...
경제적인 문제가 노후생활의 가장 큰 어려움으로 대두되고 있는 상황임에도 불구하고 개인적으로 노후생활을 준비하는 사람은 그렇게 많지 않은 실정입니다...
그래도...다행히 요즘에는 은퇴를 준비하는 사람이라면 미리 스스로 노후를 준비하게 마련이지요...

그런데 아쉽게도 아직은 은퇴시기가 가까운 40, 50대가 되서야 노후대비를 본격적으로 시작하는 사람들이 대부분입니다..

노후준비는 조금이라도 젊었을 때... 20, 30대부터 준비하는게 좋습니다...

왜 일까요..?


 생애주기와 노후대비

간단한 경제학 지식만 봐도 알 수 있습니다..
경제학 원론에 보면... Modigliani의 생애주기(Life-Cycle)가설이라는 것이 있습니다...

위 그래프를 간단히 설명하면... 소비는 비교적 일관되게 늘어나는데... 저축은 청장년기에만 늘어날 뿐 유년기와 노년기에는 줄어드는 것을 볼 수 있습니다..
즉... 사람들의 소득은 유년기와 노년기에는 매우 낮고, 경제활동이 왕성하게 이루어지는 장년기에는 매우 높습니다...
그러나, 사람들의 소비는 일생동안 비교적 안정적인 추세를 보입니다...

소비는 일생동안의 총소득에 의하여 결정되는데...
유년기와 노년기에는 마이너스(-) 의 저축이 발생하고.. 장년기에는 플러스(+)의 저축이 발생합니다..

사실... 이 이론은 단기적인 조세정책은 평생소득에 큰 영향을 미치지 못하므로 효과가 미약하다는 것을 증명하려는 것이나...
이것을 목적자금에 따른 재무목표 설정에도 적용시킬 수 있습니다...

젊었을 때는 재테크에 실패해도 다시 일어설 수 있는 기회가 주어지기도 하고... 체면이 깍이더라도 궂은 일을 하며 미래를 기약할 수 있습니다...
하지만 은퇴한 이후라면 문제가 달라집니다...
한 번의 실패가 회복하기 어려운 위기로 다가오기도 하고... 소득창출의 기회도 줄어들기 때문입니다...
설상가상으로... 우리나라 국민의 평균 수명이 가파르게 상승하는 만큼.... 은퇴시 필요자금도 그만큼 증가합니다...

<참고링크> : 나의 재무등급 확인하기

 바람직한 노후대비는...?

사실 가장 바람직한 노후대비의 결과는...
국민연금처럼 매달 일정한 금액이 공급되는 구조를 만드는 것입니다...
지속적인 현금흐름을 만들 수 있는 상품... 즉 평생 동안 소득이 공급되는 연금형태가 바람직합니다...

또한 투자라는 입장에서는... 장기운영에 적합한 상품을 선택하는 것이 좋습니다.. 단기투자 목적인 상품들은 그 나름대로 목적을 갖고 있지만 노후를 준비하기에는 적절하지 않습니다....
그리고... '선저축 후지출' 이라는 기본적인 원칙에 따라... 저축가능 금액을 목적별로 나눠 투자해야 하며... 수많은 금융상품 중 목적별로 가장 적합한 상품과 투자액을 우선적으로 고민해야 합니다...

은퇴설계는 크게 3단계로 요약해 볼 수 있는데...

먼저 본인의 은퇴시기를 예측해서 은퇴자금을 모을 수 있는 기간이 얼마나 되는지를 알아보아야 하며...
다음으로 현재의 지출항목을 조정하여 노후준비를 위한 저축 여력을 만들어야 합니다...
마지막으로... 은퇴시점까지 필요한 자금을 확보 할 수 있도록 적절한 금융상품에 가입해야 합니다...

그러나 무엇보다도 재무목표는... 자신의 자산과 소득수준에 맞춰 구체적이고 현실적으로 세워져야 합니다...
자신의 삶의 특성과 여러 가지 사회적 변수들을 고려하여 개인 혼자서 재무설계를 하기에는 현실적인 어려움이 많습니다...
따라서... 큰 방향에서의 재무목표는 개인이 정하지만... 구체적인 방향은 재무설계 전문가와 함께 수립해야 합니다...

그런데... 아무런 정보없이 재무설계사와 접촉하는 것보다는...
무료로 재무설계 상담를 받을 수 있는 곳도 있으니 우선 이용해 보는것도 좋습니다..

인터넷 사이트 중에서는 대표적인 곳으로... 리더스리치 재무설계센터을 추천할 만 한데요...
결혼자금, 종자돈 마련, 노후자금 및 은퇴설계, 보험 리모델링 등 각 연령별, 직업별로 전문적인 재무설계 컨설팅을 받을 수 있습니다...

 

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그리고...  무엇보다도... 하루라도 빨리 실천에 옮기는 것이 중요합니다...
바로 지금부터 시작하는 실천력 있는 사람이 결국 성공적인 삶을 마지막까지 누릴 수 있습니다...
인생의 행복은 노력하기 나름... 준비하기 나름입니다..

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